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我們要用資產(chǎn)配置的觀念來(lái)理財(cái)，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資之前，要根據(jù)自己的實(shí)際情況做好資產(chǎn)配置，不要一味地追求高收益而忽略了風(fēng)險(xiǎn)。

(資料圖)

總有人擅長(zhǎng)好了傷疤忘了疼，選擇性遺忘市場(chǎng)行情連續(xù)下跌時(shí)自己的狀態(tài)，理財(cái)是讓生活變得更好，而不是給自己添堵的。

等到潮水退去，才知道誰(shuí)在裸泳。

先來(lái)看三種相對(duì)穩(wěn)健的理財(cái)方式。

純債基金vs余額寶vs銀行定期存款

普通的純債基金年均收益在5%左右，到賬時(shí)間為T+1。

某寶（屬于貨幣基金）年均收益2%左右，快速到賬（2h內(nèi)）目前每日限額1萬(wàn)元，普通到賬需T+1。

銀行定期存款三年期收益不足4%，流動(dòng)性比較差：若提前提取定期存款，提取部分按提取時(shí)的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

也就是說(shuō)定存是可以提前取出的（取款速度挺快的），但是利息收益會(huì)減少。

各類銀行存款利率均值

從收益上來(lái)看：純債基金>銀行定期存款(兩年起)>余額寶；銀行大額存單收益會(huì)更高一點(diǎn)。

從流動(dòng)性上來(lái)看：若不計(jì)利息損失，定存最快，在銀行客戶端或者銀行網(wǎng)點(diǎn)即可操作，1萬(wàn)元以內(nèi)余額寶也很快，超過(guò)1萬(wàn)元余額寶為到賬時(shí)間為T+1，純債基金T+1。

資產(chǎn)配置

目前我的資產(chǎn)配置情況大致如下：保險(xiǎn)、銀行存款、股票、基金。

隨著年齡漸長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好可以適當(dāng)降低。

對(duì)于每種資產(chǎn)配置比例因人而異，有人1%的資產(chǎn)就超過(guò)別人100%的資產(chǎn)。

在不同的市場(chǎng)行情下，穩(wěn)健資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比也會(huì)調(diào)整。

①保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)

為自己及家人配置好保險(xiǎn)，就是為自己的家庭增添一份保障，未來(lái)是不確定的，保險(xiǎn)可以在一定程度上做到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，降低‘因病、意外致貧’的可能性。

就算你不去做其他投資，也要為自己及家人配置合適的保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)不要亂買，不要被忽悠，適合自己的才是最好的。我沒(méi)有買儲(chǔ)蓄型、分紅型保險(xiǎn)，于我而言，保險(xiǎn)是用來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)不確定風(fēng)險(xiǎn)的，不是用來(lái)理財(cái)?shù)摹?/strong>

我每年的保險(xiǎn)費(fèi)用資產(chǎn)占比并不高，但夠用，目前5%左右：家人都有社會(huì)保險(xiǎn)，也補(bǔ)充了商業(yè)險(xiǎn)（意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）。

②日常使用、應(yīng)急資產(chǎn)：貨幣基金+銀行存款

主要用于日常生活、緊急情況下的備用資金，要保證安全且隨時(shí)可用。

這部分錢可以放在銀行或者貨幣基金中，資金量小的話，收益差別可以忽略。

銀行：考慮到節(jié)假日、轉(zhuǎn)出限額等因素，銀行到賬比較快。

貨幣基金：某寶快速到賬（2h內(nèi)）目前每日限額1萬(wàn)元，普通到賬需T+1。

我目前的該類資產(chǎn)占比為10%。

③穩(wěn)健、避險(xiǎn)資產(chǎn)：純債基金+定期存款

主要用于未來(lái)可預(yù)見(jiàn)的支出，比如養(yǎng)老、子女教育等。

該部分資產(chǎn)配置以穩(wěn)為主，同時(shí)可以帶來(lái)一定的持續(xù)收益，年均收益3%-5%左右。

我主要配置純債基金，同時(shí)也存了一部分定期存款，占比30%。

注意：純債基金短期內(nèi)（半年）也是有一定波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的。

當(dāng)市場(chǎng)大環(huán)境比較差或處于熊市，股票型基金、混合型基金跌倒一個(gè)相對(duì)低點(diǎn)時(shí)，用貨幣基金、純債基金轉(zhuǎn)換成股票型、混合型基金，降低持倉(cāng)成本，增加持倉(cāng)份額，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

因?yàn)榧儌鸨旧硎找娌⒉凰愀?，所?strong>購(gòu)買純債基金時(shí)一定要考慮成本（申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、運(yùn)作費(fèi)等），隨著持有期增加，基金贖回費(fèi)可以低至0。

④風(fēng)險(xiǎn)投資資產(chǎn)：股票+股票型、混合型基金

這部分投資主要是為了獲取超額收益，需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，要結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)決定是否配置，量力而行，注意配置比例，我的風(fēng)險(xiǎn)投資資產(chǎn)占比55%。

各類資產(chǎn)相關(guān)性要低，適度分散，合理的應(yīng)對(duì)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

比如，你買了幾只基金，經(jīng)常同漲同跌，分析持倉(cāng)發(fā)現(xiàn)，前10大持倉(cāng)中同行業(yè)股重合很大，就起不到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

要記?。?strong>高風(fēng)險(xiǎn)并不等于高收益，股市或許真的不適合大多數(shù)人，不要妄圖用幾萬(wàn)塊在股市實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

我大部分資金在基金上，買股票主要是為了解市場(chǎng)走勢(shì)，買了才在乎，有利于自己關(guān)注市場(chǎng)走勢(shì)也會(huì)關(guān)注持倉(cāng)基金重倉(cāng)股。

對(duì)于基金理財(cái)來(lái)說(shuō)，只要你做好了資產(chǎn)配置，只要不因被大跌嚇破膽或者急用錢而割肉，你的賬戶就真的是一堆數(shù)字。

我風(fēng)險(xiǎn)承受能力高一些，除純債基金外，我一般購(gòu)買股票型或混合型基金，當(dāng)然這其中包括行業(yè)類基金，寬基類指數(shù)基金一般不會(huì)購(gòu)買。

上證20年走勢(shì)

我不會(huì)過(guò)度重倉(cāng)某一行業(yè)基金，一般會(huì)將資產(chǎn)的1/4~1/3配置到某一基金上，然后組合中配置一定比例的純債基金。

對(duì)于行業(yè)類基金，業(yè)績(jī)很難保持穩(wěn)定：當(dāng)屬于該行業(yè)的行情到來(lái)時(shí)，會(huì)獲得遠(yuǎn)超市場(chǎng)的收益；當(dāng)行情不再時(shí)，也會(huì)讓你‘跌媽不認(rèn)’。

就最近幾年行情來(lái)看，對(duì)于行業(yè)類基金，趨勢(shì)變換太快，我感覺(jué)持有時(shí)間3/5年太長(zhǎng)了，尤其是很多基金成立來(lái)的業(yè)績(jī)還不如近兩三年的業(yè)績(jī)。

對(duì)于已經(jīng)取得高收益的基金可以適時(shí)止盈，但人性本貪婪，總想賺更多。賺了30%還想賺40%，而想賺更多就必須以我們已取得的收益和本金來(lái)做賭注。

資產(chǎn)合理配置好后，就算市場(chǎng)下跌，也無(wú)需過(guò)度擔(dān)憂。

我們甚至可以這樣想：市場(chǎng)行情不好時(shí)，投資標(biāo)的變得相對(duì)便宜，可以在熊市或市場(chǎng)低迷時(shí)買入更多的基金份額，等到行情好轉(zhuǎn)可以獲取更多的收益，反其道而行之，在別人恐懼時(shí)貪婪。

@雪球基金@雪球創(chuàng)作者中心@今日話題

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作者：螞蟻不吃土（轉(zhuǎn)載請(qǐng)獲本人授權(quán)，文章中列舉的具體基金只是舉例需要，并非推薦；本文亦非投資建議，不作為基金買賣依據(jù)；市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。）

關(guān)鍵詞： 資產(chǎn)配置 定期存款 貨幣基金